【楽天生命】CMで話題の月額2000円スーパー2000は加入すべきでない。補償内容は適切か?

      2017/05/30

この記事は楽天生命の
CMで話題の保険商品
楽天生命スーパー2000について
評価しています。

保険商品はマイホームの次に
高額な商品
と言われています。

 

月額が小さくても
長期的な支払額を累積すると
マイホームの値段に
匹敵するほどになることもあります。

 

しかし、どこの保険も複雑で
難しくされており
わざと分かりにくくして
騙そうとしているのでは
ないかと
疑ってしまいます。

 

私も保険のことは
よくわかっていなかったのですが
ある良心的な保険プランナー
何度も話をすることで
保険を簡単に理解することが
出来ました。

 

さて、楽天生命の話に戻しますが
楽天生命が推すスーパー2000は
生命保険として優秀なのでしょうか?

 

調べてみました。



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楽天生命スーパー2000の保険補償内容

楽天生命スーパー2000の
保険内容を見ていきます。

月々の保険料は?

月々の保険料は
一口2000円。

 

最大2口までです。

 

生涯価格変更は無し。

 

年払いは無く、月払いのみ。

加入できる年齢は?

20歳から59歳まで。

健康な方。
(健康状態の悪い方や
危険度の高い職業の方は
加入できないことも。

虚偽申請をしたら
告知義務違反になりますので
正確に告知しましょう。)

保険期間は?

1年ごとの自動更新。

最大65歳まで。

つまり、掛け捨てであり
65歳以降は保証対象外
です。

入院給付金、通院給付金は?

- 20-39歳 40-49歳 50-54歳 55-59歳 60-64歳
入院給付金 6,000円 6,000円 5,500円 2,500円 2,000円
通院給付金 2,000円 2,000円 2,000円 - -

入院給付金は1日目から保障。
日帰り入院含む。

1回の入院で60日まで。
最大1095日分補償。
(ただし、1回目の退院日から
2回目の入院日までに
180日以上必要。)

ガン治療給付金は?

- 20-39歳 40-49歳 50-54歳 55-59歳 60-64歳
ガン治療給付金 20万円 15万円 12万円 8万円 7.5万円

年1回限度の給付。
通算支払い回数は無制限。

死亡・高度障害保険金は?

- 20-39歳 40-49歳 50-54歳 55-59歳 60-64歳
死亡保険金 100万円 75万円 50万円 30万円 15万円

病気などでの死亡や
高度障害状態になった場合に
支払われます。

- 20-39歳 40-49歳 50-54歳 55-59歳 60-64歳
災害死亡保険金 200万円 150万円 100万円 60万円 30万円

事故などでの死亡や
高度障害状態になった場合に
支払われます。

どちらか一方だけです。

無入院給付金は?

- 20-39歳 40-49歳 50-54歳 55-59歳 60-64歳
男性 6,000円 3,500円 - - -
女性 5,000円 4,000円 3,000円 2,500円 2,500円

1年間、入院しなかった場合
お祝い金が支払われます。



保険を選ぶ際の基本的な考え方

保険のプランナーにしつこく質問し
勉強させてもらった結果
保険を選ぶ場合に必要な情報
ご紹介します。

保険の基本的な考えと必要性

保険は、貯金で賄えない
大きな出費に対して
備えるためのものと考えます。

 

貯金では払いきれないような
高額な支払に対し
少額の保険料を支払って
備えておくことが保険の基本です。

 

自動車保険の考えが
分かりやすいと思います。

保険は自動車保険が分かりやすい

自動車保険の場合
対人対物は無制限です。

 

人を跳ねて重篤な傷害を与えたり
あるいは死亡させてしまった場合
補償額は数千万円から億になります。

 

さらに超高級車にぶつけてしまった場合に
修理代金が超高額になることもあります。

 

そのような超高額な金額を
貯金で賄えないから
みんな自動車保険に加入している
のです。

 

つまり、安全運転していれば
生じないであろう不慮の事故が
生じてしまった場合に
高額な補償が支払えないから
自動車保険があるのです。

 

何億円も貯金がある億万長者に
自動車保険は必要ありません。

 

だって貯金で支払えますから。

保険が必要なのはどんな時?

自動車保険を例に考えると
保険が必要な時は
事故を起こした時です。

 

では、人の保険が必要なのは
どんな時でしょうか?

 

人の人生で高額なお金が必要になるのは
以下の2点だけです。

 

  • 収入の無い家族を残して死亡した(高度障害になった)時
  • 高額な医療を自費で受ける場合

 

この2点だけです。

 

これらを必要な時期に
必要な額だけもらえる保険
に入っていれば
後は貯金で賄えるはずです。

収入の無い家族を残して死亡した場合

子供が小さく、共働きでない場合は
収入保障としての生命保険が必要です。

 

つまり20代から40代くらいの
結婚している男女は
収入保障型生命保険が理想的です。

 

今日、突然旦那(妻)が
事故で死亡したらと考えます。

 

配偶者の収入に頼っていた場合は
収入が無くなります。

 

収入があっても片親になれば
子供が小さい場合は
保育園やベビーシッターなどの
費用が必要になります。

 

もちろん働いていた配偶者が
死亡した場合
遺族年金が支払われますが
それだけでは足りない
です。

 

このような若年で生じる
不慮の事故に対して備える意味での
生命保険は必要でしょう。

健康保険で十分 医療保険は要らない

医療費が高額になるから
医療保険が必要だと言う方がいますが
医療保険は必要無いでしょう。

 

日本には高額医療制度があり
月額の支払い上限が決まっています。

 

普通のサラリーマン世帯であれば
年収によりますが
だいたい80,000円くらいが
月の上限
になるでしょう。

 

病気の治療が
3カ月長引いたとして24万円です。

 

24万円くらいなら
貯金で何とか賄えないでしょうか。

 

もし、医療保険の日額5000円とか
1万円を付けるのであれば
入院時の個室代(差額ベッド代)として
備えているなら意味があります。

 

入院は大部屋は追加料金がありませんが
個室や救急病棟、ICUなどの
特別な部屋に関しては
差額ベッド代が発生します。

 

大体、日に数千円から2万円くらいです。

 

大部屋じゃなくて個室が良いって方なら
医療保険を付けても良いかもしれません。

 

日額1万円の差額ベッド代は
入院20日として、20万円です。

 

これも貯金で賄える範囲だとするならば
医療保険は不要ですよね。

 

つまり、普通の治療を受けるだけであれば
健康保険で十分足ります。

高額な医療を自費で受ける場合

では、病気をした場合に
高額なお金が掛かるのは
どのような時でしょうか?

 

それは健康保険の適応外の
治療を行う場合
です。

 

認可されていない抗がん剤や
分子標的薬などを使用した治療や
標準的でない治療法を行った場合
保険適応外となり自費治療になります。

 

自費治療では高額医療の
上限がありません
ので
全額自腹で支払う必要があります。

 

保険適応外のがん治療に使える保険は
がん保険しかありません。

 

がん保険は
がんと診断された場合に
数百万円をドンともらえるもの
から
少額を継続的にもらえるものまで様々です。

 

がんは早期発見時の
初期治療が重要
ですので
診断されてすぐに
数百万円をもらえる方が有用でしょう。



楽天生命スーパー2000は保険加入すべきか?

以上のような視点から
楽天生命スーパー2000を見た結果です。

 

個人的な意見ですが
加入すべきでないです。

死亡時の保険金が少ない

死亡時、もしくは高度障害時にもらえる
保険金額が100万円程度では少ないです。

 

葬式代金としても足りないです。

 

死亡保険として入るには
かなり心もとないです。

 

さらに、年齢が高齢になるにつれて
もらえる保険金額が減少していく点

オススメできません。

一番必要な時期に給付される金額が少ない

50代以降の一番病気や入院をする時期に
もらえる給付金額が少なすぎます。

 

60歳以上の日額2,000円の入院給付金や
7.5万円のがん給付金
15万円の死亡保険金とどれも
何の足しにもならないような少額です。

最も給付金が多い20代の加入を考えると。。。

1年間の支払い保険金額は
2,000円が12か月で
年間24,000円です。

 

5年で12万円です。

 

5年の間に15日間の入院をした場合
6,000円が15日間で
90,000円が支給されます。

 

さらに、入院しなかった4年間に関しては
無入院給付金6,000円が
4年で24,000円が支給されます。

 

5年間に死亡するかがん診断される
もしくは15日以上の入院をした場合に
初めて掛け金以上の保険金額がもらえます。

 

楽天生命のスーパー2000はどっちつかず

医療保険でもなく
死亡保険でもない。

 

またがん保険でもない。

 

まさにどっちつかずの保険です。

 

全部を網羅している保険は
どれも十分じゃない保険が
多いです。

 

楽天生命スーパー2000も
その一つでしょう。

 

今はまとめた保険より
個別の保険を一つずつ選んで
独自の保険を作るのがトレンドです。

 

死亡保険、がん保険
収入保障保険、医療保険。

 

これらを年齢や家族構成を考え
必要に応じて組みあわせ
時期に応じて変更していきます。

 

しかし、楽天生命スーパー2000は
すべて網羅している代わりに
どれも補償出来ていないような保険です。

 

同じ月額2000円を掛けるのであれば
他の保険をオススメします。



まとめ

CMで頻繁に放送されている
楽天生命のスーパー2000ですが
加入すべきではないでしょう。

 

医療保険として考えると
40歳以上での給付金が少ないです。

 

またがん保険、死亡保険としても
保障内容が心もとないです。

 

保険は個々人に最適な形が違います。

 

既製品ではなく
保険のプランナーと相談して
最適な保険の組み合わせを
作ることをオススメ
します。

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